Доступная ипотека - 2018. Перспективы развития рынка в новых экономических и законодательных реалиях
Компания: ТТ Финанс
Директор управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Вячеслав Лебедев рассказал, что 2017-й год вновь показал интенсивный рост жилищного кредитования. Это было вызвано и многократным снижением ставок, и относительно стабильными ценами на квадратный метр.
По итогам 2017 года ипотечный кредитный портфель Северо-Западного банка ПАО Сбербанк увеличился на 22% и достиг цифры 344,5 млрд рублей.
«Ипотечный портфель головного отделения Сбербанка по Санкт-Петербургу увеличился на 33% и превысил 184 млрд рублей - это 53,4% всего ипотечного портфеля Северо-Западного банка Сбербанка», - уточнил директор управления. При этом объем выданных банком в 2017 году жилищных кредитов вырос на 50% и составил 146 млрд рублей. За этот период в СЗФО на кредитные средства Сбербанка приобрели жилье свыше 78 тысяч человек. И 40% от этого числа зарегистрировали переход прав собственности в Росреестре с помощью услуги электронной регистрации Сбербанка.
В самой Северной столице Сбербанк выдал 38 550 ипотечных кредитов на сумму более 88 млрд рублей. Это на 60% больше, чем в 2016 году. А в Ленинградской области выдано 5 324 жилищных кредита на сумму 8,4 млрд рублей, что на 32% больше по сравнению с 2016 годом.
Со своей стороны заместитель управляющего филиалом Банка УРАЛСИБ в Санкт-Петербурге Николай Сидорук отметил, что ипотека является одним из ключевых продуктов его банка.
«Ипотечные продукты Банка являются одними из наиболее привлекательных на рынке – минимальный уровень ставок по кредитам на приобретение недвижимости на первичном рынке составляет 9,4% годовых в рублях, по программе рефинансирования кредитов сторонних банков понижена до уровня 9,9%», - уточнил специалист.
В 2017 году объем выданных ипотечных кредитов в Банке УРАЛСИБ вырос в 4,5 раза по сравнению с показателями 2016 года, превысив 27 млрд рублей. Количество выданных в 2017 году кредитов увеличилось в 3,7 раза – до 12,8 тысяч сделок.
Высокая динамика роста объемов выдачи кредитов обусловлена разработкой и выпуском новых актуальных ипотечных программ и улучшением условий предоставления кредитов. В частности, в 2017 году Банк запустил программу «Ипотечные каникулы», которая позволяет клиентам, арендующим жилье, приобрести собственную недвижимость на этапе строительства здания и комфортно совмещать арендные и ипотечные платежи.
Кроме того, Банк предлагает выгодную программу ипотечного кредитования с пониженной ставкой для многодетных семей и программу для военнослужащих с возможностью расширить сумму кредита за счет собственных средств. Также был увеличен до 30 лет максимальный срок ипотечного кредита, а кредитный процесс был оптимизирован, благодаря чему сократилось время рассмотрения заявки и предоставления кредита.
«Добавлю, что в рамках развития ипотечного кредитования Банком было открыто 23 ипотечных центра в регионах, аккредитовано 1154 застройщика и более 2750 объектов жилья по всей России», - сказал Николай Сидорук.
Руководитель бизнеса ипотечного кредитования Банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова рассказала, что по итогам 2017 года банк выдал 11 326 ипотечных кредитов на сумму 24 840 млн. рублей.
Это по различным продуктам больше показателей предыдущего года на 41%. Средний чек закрепился на уровне 2,2 млн. рублей, заметно не изменившись по сравнению с 2016 годом.
Причем за прошедший год кредитор существенно увеличил долю выдач ипотеки на вторичном рынке недвижимости – до 30%. Тогда как ранее банк «Санкт-Петербург» развивал именно ипотеку на новостройки, и доля вторички стабильно держалась на 10-12%.
Корректировку тренда Екатерина Синельникова объясняет двумя моментами. Во-первых, банк в партнерстве открыл на площади Искусств в Петербурге депозитарий (эксперт-сейфинг) с полным спектром услуг по вопросам операций с недвижимостью. «Изначально в проекте нашей частью работы было оказание услуг по эксперт-сейфингу, - поясняет специалист. - Но мы пошли дальше и внедрили услуги по безналичным расчетам – через эскроу-счета. Это оказалось вторым моментом, приведшим к увеличению доли ипотечных сделок на вторичке».
Между тем, банку пришлось увеличить накладные расходы на обслуживание одной сделки, поскольку работа на вторичном рынке априори более затратна в 2-3 раза: задействуются юристы, департамент безопасности, нужно выстроить сейфинг, и т. д.
«Возможно, мы единственный банк, у которого ставка на вторичном рынке на уровне 11%, против 10,5% на первичку для безакционных предложений. В рамках же акций возможна ставка и 9,75%, и 9,5%. В перспективе планируем понижение, - поясняет Екатерина Синельникова. – В использовании эскроу в рознице мы как раз и видим вариант, как сократить издержки».
По большому счету данный продукт был разработан в преддверии изменений в 214-ФЗ, предполагавших перевод на эскроу-счета расчетов между физлицами, банками и застройщиками. Сейчас это активно обсуждается, и если произойдет в реальности, в банке уже будут работать специалисты с соответствующим опытом, готовые к новациям. Иначе говоря, Банк «Санкт-Петербург» решил заблаговременно обкатать методологию на розничном рынке банковского обслуживания и посчитал вторичный рынок наиболее для этого подходящим.
На момент запуска продукта в стране практически не существовало аналогов, а декларировавшие такую услугу банки в основном выставляли за работу заградительную цену.
«Мы сделали продукт бесплатным, более того, при расчетах через эскроу процентная ставка ниже, чем при расчете через ячейку на 1 процентный пункт – продолжает рассказ специалист. - Далее были отработаны все возможные схемы. И теперь через эскроу счета возможны расчеты по любым сделкам в цепочках и учет интересов третьих лиц, в том числе риэлторов.
Как подсчитали сотрудники банка, в самом идеальном варианте, когда нет очереди, расчет по сделке через сейф займет полтора часа. Обычно же – 2,5 часа (на первичке, для примера, с безналичными расчетами это время составляет 40 минут). А расчёты через эскроу займут не более 30-40 минут в любом случае. И, кстати, деньги на эскроу-счете застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов в пределах 10 млн. рублей, что полностью нивелирует риски по 90% петербургских сделок с недвижимостью.
Соответственно, в настоящий момент через ячейки проходит лишь около 25% оформляемых в банке ипотечных сделок на петербургском вторичном рынке.
Начальник управления партнерских программ петербургского филиала Абсолют Банка Наталья Никитина сообщила, что в 2017 году Петербургский филиал Абсолют Банка выдал на 20% больше жилищных кредитов на сумму около 3,7 млрд. рублей - это 1350 сделок, включая рефинансирование. Объемы кредитования оказались выше результатов 2016 года на 1 млрд. руб.
